培養(yǎng)一個(gè)負(fù)責(zé)的孩子

薛涌

中國人對(duì)美國人有許多先入為主的看法。比如，美國人到了18歲就將孩子掃地出門，什么也不管；美國孩子沒大沒小，還叫父母的小名；等等。我不能說這都是些無稽之談。不過，我還從來沒有見過美國的孩子叫自己父親小名的。

但美國家長在支持孩子的教育方面，熱情不下于中國家長。能支持多久，則要看家庭的能力。不過這里面有一個(gè)很大的不同。在美國，即使是很富的家庭，家長在支持孩子的同時(shí)，也讓孩子明白：這種支持是有限度的。比如我反復(fù)提到的《華爾街日?qǐng)?bào)》的專欄作家Jonathan Clements，看起來就是個(gè)相當(dāng)富裕的人。他育有一兒一女，一個(gè)15歲，一個(gè)19歲。他不僅支持孩子讀大學(xué)，甚至連孩子結(jié)婚、買房都要管。只是他要讓孩子們知道，他的支持是有底線的。

先說上學(xué)。他自己的大學(xué)就是靠父母供應(yīng)的，他自然也這么對(duì)孩子。不過他也告訴兩個(gè)孩子：讀本科不用為經(jīng)濟(jì)問題操心；但要是讀研究生，那就得自己貸款了。這也是美國中高產(chǎn)家庭中很流行的做法。

那么，怎么幫孩子買房子呢?Jonathan Clements的辦法是在孩子上中學(xué)時(shí)就給他們每個(gè)人一筆1.5萬美元的買房基金，讓這一基金在股市上升值。等10年20年孩子結(jié)婚時(shí)，有多少算多少，估計(jì)肯定不夠支付20%的首付金額，但這筆基金向孩子顯示了如何為自己的基本生活投資的道理，同時(shí)分擔(dān)了年輕人成家立業(yè)的一些財(cái)政壓力。不過，孩子必須懂得自己的責(zé)任：父親的錢非常有限，剩下的責(zé)任要自己承擔(dān)。

買房子僅有首付還不夠，還要有財(cái)政信譽(yù)，這樣才能拿到低息貸款、大大提高自己的支付能力。于是，Jonathan Clements在孩子上大學(xué)前后，就幫孩子申請(qǐng)了信用卡，附屬在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡負(fù)責(zé)，有了初級(jí)的信譽(yù)，就可以自己申請(qǐng)獨(dú)立的信用卡。當(dāng)父親的職責(zé)是教導(dǎo)孩子：每個(gè)月用信用卡消費(fèi)時(shí)，一定要計(jì)算自己月底的支付能力。信用卡上借的錢，每月按期償還。長此以往，孩子就成了有借有還的模范公民，信譽(yù)歷史非常好。等到買房子時(shí)，靠這個(gè)信譽(yù)歷史申請(qǐng)到的貸款，利息可以比別人低很多。可見，信譽(yù)這種品性，在市場經(jīng)濟(jì)中馬上能轉(zhuǎn)化成實(shí)打?qū)嵉呢?cái)富。這是富裕家庭留給孩子的重要“遺產(chǎn)”。

除了買房子外，就是結(jié)婚。豪華鋪張的婚禮，在美國也很流行。許多家庭為了一個(gè)婚禮就花掉了兩三萬。但Jonathan Clements決定：每個(gè)孩子結(jié)婚，他給5000塊。孩子愛怎么花怎么花。其他就不是他的事情了。這樣，孩子就學(xué)會(huì)了為自己的生活計(jì)劃。

綜合起來算一下，這位富裕的父親給孩子的現(xiàn)金，不過是一人兩萬。其中1.5萬是買房基金，另外5000塊是結(jié)婚費(fèi)用。但是，他傳給孩子的財(cái)富要遠(yuǎn)多于此：他給孩子提供了免費(fèi)的大學(xué)教育，給孩子奠定了財(cái)政信譽(yù)，教給孩子怎么規(guī)劃未來、怎么投資。即使是那兩萬現(xiàn)金，也在他監(jiān)督經(jīng)營下增長了許多。老實(shí)說，兩萬美元的現(xiàn)金對(duì)中國家長來說也是小意思。

有個(gè)朋友的獨(dú)女大學(xué)畢業(yè)剛剛交了男朋友，家長就把她叫來說：“我們家里存了50萬，40萬給你?！边@40萬可能被揮霍，可能被男友騙走，當(dāng)然也可能被她當(dāng)成自己一輩子的依靠。但到頭來，她這輩子還是讓人擔(dān)心。真正想不為孩子的未來擔(dān)心，還是值得體會(huì)一下華爾街教育孩子的道理，讓孩子有良好的做人品性、嚴(yán)格的行為規(guī)范。